[摘要] 高涨的房价让金融监管之手叠加袭来。3月17日，北上广深一线城市集体实施“认房又认贷”的银行信贷政策。随后央行加急发出《做好信贷政策工作的意见》文件，对于房贷政策明确要求：人民银行各分支机构要加强对商业银行窗口指导，督促其优化信贷结构，合理控制房贷比和增速。
高涨的房价让金融监管之手叠加袭来。3月17日，北上广深一线城市集体实施“认房又认贷”的银行信贷政策。随后央行加急发出《做好信贷政策工作的意见》文件，对于房贷政策明确要求：人民银行各分支机构要加强对商业银行窗口指导，督促其优化信贷结构，合理控制房贷比和增速。
截至3月23日，北京地区约有20家银行首套利率已经由9折上调为9.5折，包括中国工商银行、中国银行、招商银行等大型银行。这一轮房贷新政突出三大要点：认房又认贷、提高二套房首付比例、缩短按揭贷款年限。
中国人民银行营管部主任周学东表示，今年的个人房贷在新增贷款中的占比会降下来，增速也会放慢。就个人房贷在新增贷款的占比来看，预计今年会下降到30%以内，这相对于去年45%左右的占比来说，将是明显下降。
巨量信贷中的虚假做局
从2月下旬开始，央行已连续多个工作日在公开市场进行了资金净回笼的操作，并上调了各类政策性利率，意在降杠杆的同时也收紧了银行间流动性。
华创证券分析师李俊江指出，当前无论是加强宏观审慎监管，还是房地产调控，两者都需要偏紧的流动性环境予以配合支持。
中国银行北京某分行地产信贷部工作人员称，现在北京地区首套商品房贷款利率低只能做到9折，这是年后统一上调的，而且贷款额度比较紧张，放款比较慢，今年还加大了对个人资质的审核。房贷额度一般都是各银行总部给出并总体把控，这次是央行要求各银行不同程度地收缩信贷投放规模，很多贷款项目现在都需要提前报备。
央行新的金融数据显示，2月新增贷款1.17万亿元，同比增长61%，环比下降42%；新增居民中长期贷款3804亿元，同比上升109%，环比下降39.6%，同比增速居高不下，甚至是近三个季度以来第二高的增速，信贷数据和一二月高频销量数据大幅增长得到相互印证。
信贷的激增支撑了房价的上涨，也夹杂了许多“暗箱操作”的戏码，其中利用虚假收入证明套贷就是其中一环。
王小姐和先生看中了北京六环的一套400万元的房子，二人通过假离婚成功将该套房子做成了首套三成首付的比例，但是王小姐的贷款卡在了个人资质上面。
“我当时拿着公司给开的年收入10万元的证明和工资卡的流水单，次就被筛下来了。后来经售楼员指点，我找朋友公司开了个年收入30万元的证明，并邀请我的几个朋友在连续7天内往我的银行卡里分别转账达到30万以上，保证银行流水跟收入证明能对得上，就这样反复操作成功从工行贷到了近300万元。”王小姐告诉中国房地产报记者，她后来将这办法告诉了身边的几位朋友，几乎是屡试屡爽。
跟王小姐有共同经历的陈女士也兴奋地告诉中国房地产报记者，找个熟悉的公司开个假的大额度的收入证明，做得逼真点就可以啦。
从事美容行业的陈女士去年看中了大厂的一套130万元的房子，和丈夫两人东拼西凑付了三成首付款，但由于所在行业性质以及无社保等原因被北京工行拒贷。
“后来我们换了中国银行河北某分行，托朋友开的收入证明。当时我心里还挺害怕的，后来简单问几个问题跟你所交资料回答一样就通过了。银行如果向开具收入证明的公司询问，只要让公司的人回答是就行了。”陈女士津津乐道。
王小姐和陈女士的经历终究不是个案，在巨量房贷中具体裹挟多少因虚假收入证明而骗取银行贷款无从得知。
“收入证明除了证明个人的收入能力外，对贷款额度也产生影响。过去确实有提供虚假收入证明的，也出现过网络公司开虚高收入证明帮员工买房，后员工离职拿着虚高收入证明要求公司给予补偿金。贷款宽松，睁一只眼闭一只眼也就过了。但今年监管要求银行严格把关个贷门槛，比如要求银行严格审核购房人资质水平、查看购房人信用记录及还款能力。”一位股份制银行工作人员对中国房地产报记者透露。
加急去杠杆背后
央行数据显示，2016年新增的个人住房贷款总额约为4.96万亿元，是2015年的1.86倍。个人住房贷款余额为19.14万亿元，同比增长35%。新增房贷总量更是2015年的近2倍。
这个房贷数据，无疑让央行察觉到了风险。在此背景下央行牵头召开住房信贷调控会议，强调控制住房信贷风险。
平安银行某分行地产信贷部人士告诉记者，现在调控主要是为了降杠杆，和原来股市去泡沫的初衷是一样的。个人房贷确实在做适当地收紧，但即使较去年增速有所下降，也还是比较高的。企业贷款只是严控土地融资，开发贷照常，如果四证齐全的话夹层融资也可以做。但开发贷利率很低，即使基准利率上浮20%，我们银行已经不赚钱了。
“其实额度紧张的问题年初就开始有了，目前北京房贷审核速度变慢，批贷难度也加大了。一季度的贷款已经全部放出去了，未拿到贷款的客户只能排队等下一季度的释放额度，但不保证什么时候能拿到贷款。”某大型股份制商业银行人士称。
这一切的根源是银监会对贷款额度增幅的限制。个人住房按揭贷款是银监会审慎关注的领域。
3月2日，刚刚履新银监会的新任主席郭树清在国新办发布会上介绍，银行贷款大概1/4投向了房地产，去年新增贷款中有45%是房地产贷款，房地产市场有一个大的特点就是地域性差别巨大，不同城市、不同地方的房价涨幅所包含的泡沫，或者风险情况不一样，所以在金融调控方面，希望银行从自己的实际出发，稳健、审慎地把握对房地产市场的资金投放，包括对开发商和居民个人。
烽火台资本特约经济学家江瀚认为，央行所执行的是中性偏紧以着力防控资产泡沫的货币政策，房贷收紧是“稳健中性”的一部分，这一方面和国家整体的房地产调控政策有关，另一方面也和银行自身贷款结构的主动调整有关。在央行去杠杆的调控下，目前多家银行信贷额度的确都有些紧张。
中国社会科学院金融研究所银行政策研究室主任曾刚表示，去年银行的信贷结构较为偏重个人部门，房贷、个人消费类贷款的增速都比较快，而今年伴随着实体经济出现一些积极信号和企业部门有效融资需求有所回升，预计银行对企业部门的信贷投放也会更多。不考虑监管部门的一些指导要求，从自身的盈利角度出发，银行也会做出这种信贷结构的调整。
3月17日至18日，央行行长周小川在二十国集团(G20)财长和央行行长会议上表示，中国的货币政策将强调“稳健中性”，并继续采取措施逐步去杠杆。在金融去杠杆日渐深入的大环境中，对于一些重点城市，监管层提出住房信贷规模同比和环比都要下降的要求，这意味着银行的住房信贷规模会逐月下降，并在购房端对楼市产生真切的压力。
毫无疑问,2017年，如果说还有变化能对楼市产生比较大的影响的因素，就是房贷了。
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